Det vigtigste kort
- Det bedste pensionsselskab er det, der giver mest værdi for jeres medarbejderprofil – ikke det, der vinder årets afkastrangliste.
- Vurder selskaberne på 7 kriterier: afkast, omkostninger, forsikringsvilkår, sundhedsordning, rådgivning, digital oplevelse og bæredygtighed.
- Se afkast efter omkostninger og over 5–10 år i samme risikoprofil – ét godt år siger intet.
- Kundetilfredshed og Trustpilot-vurderinger måler ofte privatkunders oplevelse og siger lidt om vilkårene for en firmapension.
- Insurtegs match vægter de 7 kriterier ud fra jeres prioriteter og viser jer de bedst egnede selskaber.
Hvorfor der ikke findes ét bedste pensionsselskab
Pensionsselskaberne konkurrerer på flere dimensioner, og ingen af dem er bedst på alle. Et selskab kan levere topafkast i høj risiko men have dyre forsikringer. Et andet kan have markedets bedste sundhedsordning men højere administrationsomkostninger. Et tredje kan være billigst for store virksomheder men mindre attraktivt for en virksomhed med 12 ansatte.
Derfor handler valget om at afklare, hvad der er vigtigst for jeres virksomhed og medarbejdere, og derefter finde det selskab, der leverer bedst på netop de kriterier. Det er præcis den logik, Insurtegs match er bygget på.
De 7 kriterier, I bør vurdere selskaberne på
1. Afkast
Se på afkastet i den risikoprofil, jeres medarbejdere reelt vil ligge i (typisk middel risiko med 15–30 år til pension), og over mindst 5 og gerne 10 år. Sammenlign netto efter investeringsomkostninger. Uafhængige kilder som Forsikring & Pension og branchemedier offentliggør sammenlignelige afkasttal.
2. Omkostninger
Bed om ÅOK i kroner for 2–3 typiske medarbejderprofiler. Forskellen på et billigt og et dyrt selskab kan udgøre 10–15 % af den samlede opsparing over et arbejdsliv. Læs mere i Hvad koster en firmapension?.
3. Forsikringsvilkår
Pris pr. dækning, definitionen af tab af erhvervsevne (kan medarbejderen få udbetaling ved 50 % nedsat erhvervsevne, eller kræves 2/3?), karensperioder, og om gruppen optages uden helbredsoplysninger. For mange virksomheder er dette vigtigere end afkastforskelle.
4. Sundhedsordning og forebyggelse
Hvad indeholder sundhedsforsikringen, hvor lang er ventetiden til psykolog og fysioterapeut, og tilbyder selskabet forebyggende indsatser som stressrådgivning eller sundhedstjek? Se sundhedsforsikring til virksomheder.
5. Rådgivning
Får medarbejderne individuel rådgivning ved ansættelse, ved livsbegivenheder (børn, skilsmisse, huskøb) og op til pensionering? Er rådgivningen inkluderet, eller koster den ekstra? Kvaliteten af rådgivning er ofte det, medarbejderne husker selskabet for.
6. Digital oplevelse og administration
App og selvbetjening for medarbejderne, HR-portal for virksomheden, og integration til jeres lønsystem. Dårlig administration koster HR-tid hver måned.
7. Bæredygtighed og investeringsprofil
ESG-politik, eksklusioner (fx fossile brændsler eller våben), klimamål og muligheden for at vælge en dedikeret bæredygtig profil. For mange medarbejdere – især yngre – er det et reelt kriterium.
Bedste pensionsselskab målt på afkast
Afkastranglister er populære, men skal læses med omtanke:
- Sammenlign samme risikoprofil. Et selskab med høj aktieandel vinder i gode år og taber i dårlige. Sammenlign fx middel risiko med 20 år til pension på tværs af selskaber.
- Se på 5 og 10 år, ikke 1 år. Ét års topplacering kan skyldes held eller en enkelt god investering.
- Netto efter omkostninger. Bruttoafkast før omkostninger er irrelevant for medarbejderen.
- Vær opmærksom på gennemsnitsrente vs. markedsrente. De to produkttyper kan ikke sammenlignes direkte.
Over de seneste 10 år har forskellen mellem det bedste og dårligste kommercielle selskab i samme profil typisk været 1–2 procentpoint om året. Det er betydeligt, men mindre end forskellen i omkostninger og forsikringsvilkår kan udgøre for den enkelte medarbejder.
Kundetilfredshed og anmeldelser
Trustpilot og kundetilfredshedsmålinger som EPSI og Loyalty Group giver et fingerpeg om service. Vær dog opmærksom på, at de fleste anmeldelser kommer fra privatkunder – og ofte fra kunder, der har haft en skadesag. De siger lidt om, hvordan selskabet fungerer som samarbejdspartner for en virksomhed.
Spørg i stedet selskabet om referencekunder i jeres størrelse og branche, og tal med dem om onboarding, administration og hvordan skadesager er blevet håndteret.
Hvad er typisk vigtigst for forskellige virksomheder?
| Virksomhedstype | Typiske prioriteter | Særlig opmærksomhed |
|---|---|---|
| Startup / IT / rådgivning (unge medarbejdere) | Afkast, lave omkostninger, digital oplevelse, bæredygtighed | Fleksible bidrag og enkel administration uden HR-afdeling |
| Produktion / håndværk / logistik | Forsikringsvilkår ved tab af erhvervsevne, sundhedsordning, optagelse uden helbredsoplysninger | Præmieniveau i fysisk krævende brancher |
| Mellemstor virksomhed med bred aldersspredning | Balance mellem alle kriterier, individuel rådgivning | Livscyklusprodukt og mulighed for individuelle tilvalg |
| Videnvirksomhed med høje lønninger | Afkast, investeringsvalg, rådgivning om lofter og livrente | Håndtering af ratepensionsloft og topskat |
| Små virksomheder og ejerledere | Lave faste gebyrer, fleksibilitet, gruppevilkår fra få medarbejdere | Se pension for selvstændige og små virksomheder |
Sådan finder I det bedste pensionsselskab for jer
- 1Prioritér de 7 kriterier – gerne sammen med ledelse og medarbejderrepræsentanter.
- 2Kortlæg medarbejdergruppen: alder, løn, branche, familieforhold.
- 3Få en neutral sammenligning: Insurtegs match vægter selskaberne på 72 datapunkter ud fra jeres prioriteter.
- 4Indhent 2–3 tilbud på ensartede medarbejderprofiler og sammenlign ÅOK, forsikringspriser og afkast.
- 5Beslut og implementér – eller brug resultatet til at genforhandle med jeres nuværende selskab.
Ofte stillede spørgsmål
Find det pensionsselskab, der passer til jeres virksomhed
Insurteg sammenligner Danmarks pensionsselskaber på 72 datapunkter og viser jer de selskaber, der matcher jeres prioriteter bedst. Gratis, uafhængigt og uforpligtende.
Start jeres gratis pensionsmatch