Skift pensionsselskab: Sådan flytter virksomheden sin firmapension

• Omkostningerne er høje: Ligger jeres ÅOP over 1 % for en almindelig markedsrenteprofil, eller betaler I administrationsgebyrer, som konkurrenterne ikke tager, er der penge at spare.
• Afkastet halter: Ligger selskabets afkast konsekvent under sammenlignelige profiler over 5–10 år, koster det medarbejderne dyrt.
• Forsikringerne passer ikke længere: Medarbejdergruppen er blevet ældre, yngre eller har skiftet karakter, og dækningerne eller priserne passer ikke til den nye virkelighed.
• Servicen er dårlig: Medarbejderne får ikke rådgivning, HR bruger for lang tid på administration, eller den digitale løsning er utidssvarende.
• Virksomheden er vokset: Ved 10, 50 og 100 medarbejdere åbner der sig typisk nye prisniveauer, som jeres nuværende selskab ikke automatisk giver.
• Aftalen er aldrig blevet genforhandlet: Har ordningen kørt i mere end fem år uden markedstjek, er det næsten sikkert, at vilkårene kan forbedres – enten hos et nyt selskab eller ved genforhandling med det nuværende.

Opsparingen

Medarbejdernes depoter tilhører dem selv. Ved et leverandørskifte kan hver medarbejder vælge at overføre sit depot til det nye selskab eller lade det stå i det gamle som en hvilende ordning. Overførsel er som regel en fordel, fordi ét samlet depot giver lavere omkostninger og bedre overblik. Der kan være et overførselsgebyr (typisk 0–2.000 kr.), som det nye selskab ofte tilbyder at dække.

Forsikringerne

Ved et samlet skifte af en gruppe overtager det nye selskab normalt medarbejderne på eksisterende dækningsniveau uden nye helbredsoplysninger. Det kaldes ofte fri overtagelse eller overtagelse på lige vilkår og er afgørende for medarbejdere, der siden ansættelsen har fået en diagnose. Sørg for, at det står i tilbuddet, og at medarbejdere på nedsat dækning eller under sygemelding håndteres eksplicit.

Sygemeldte medarbejdere

Medarbejdere, der er sygemeldte på skiftetidspunktet, dækkes typisk fortsat af det gamle selskab for den aktuelle sygdom (det såkaldte skadesprincip), mens det nye selskab overtager fremtidige skader. Afklar det konkret i overgangsaftalen, så ingen falder mellem to stole.

• For virksomheden: Normalt ingen direkte omkostning. Det nye selskab håndterer etableringen, og det gamle selskab må ikke opkræve gebyr for at afgive aftalen.
• Overførselsgebyr pr. depot: Nogle selskaber tager op til ca. 2.000 kr. pr. medarbejder for at overføre depotet. Det nye selskab tilbyder ofte at dække det.
• Kursværn og handelsomkostninger: Ved overførsel sælges investeringerne og købes igen i det nye selskab. I markedsrente er omkostningen lille; i gennemsnitsrenteprodukter kan der være kursværn, som midlertidigt reducerer værdien.
• Intern tid: HR og økonomi skal bruge tid på lønsystem, kommunikation og medarbejdermøder – typisk 10–30 timer for en mellemstor virksomhed.

1. 1Uge 0 – Markedstjek og beslutning: Sammenlign selskaber på ensartede kriterier. Involvér ledelsen og eventuelt medarbejderrepræsentanter tidligt.
2. 2Uge 1 – Indhent tilbud: Bed 2–3 selskaber om tilbud på jeres konkrete medarbejderliste (anonymiseret alder, løn, køn og nuværende dækninger). Kræv fri overtagelse af forsikringer.
3. 3Uge 2 – Vælg selskab og opsig den gamle aftale: Opsig skriftligt med det varsel, der står i aftalen. Aftal skiftedato på en månedsskift.
4. 4Uge 3–4 – Kontrakt og opsætning: Underskriv ny aftale, opret ordningen i lønsystemet og få bekræftet forsikringsdækningen fra første dag.
5. 5Uge 4–6 – Kommunikation til medarbejderne: Informationsmøde med det nye selskabs rådgiver, individuelle rådgivningssamtaler og hjælp til overførsel af depoter.
6. 6Uge 6–8 – Første indbetaling og opfølgning: Kontrollér, at første indbetaling er registreret korrekt, og at alle medarbejdere har valgt investeringsprofil og begunstigede.

Et markedstjek ender ikke altid med et skifte. Ofte vil det nuværende selskab matche eller nærme sig konkurrenternes vilkår, når det får et konkret alternativ at forholde sig til. Det er en fuldt legitim udgang – I får bedre vilkår uden omstillingen.

Skift, når forskellen er væsentlig på flere parametre (omkostninger, afkast, forsikringer eller service), eller når det nuværende selskab ikke vil eller kan matche. Læs hvordan I vurderer selskaberne i Hvilket pensionsselskab er bedst?.